お金のこと
2026.6.12. FRI
住宅ローンの金利上昇が不安な方へ。注文住宅で大切にしたい無理のない資金計画。
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金利が上がると、住宅ローンにはどんな影響がある？
住宅ローンの金利が上がると、同じ金額を借りた場合でも、毎月の返済額や総返済額が増える可能性があります。
たとえば、同じ3,000万円を借りる場合でも、金利が低いときと高いときでは、長い返済期間の中で支払う利息に差が出ます。住宅ローンは20年、30年、35年と長く付き合っていくものです。そのため、わずかな金利差に見えても、総返済額で見ると大きな違いになることがあります。
特に子育て世代の場合、住宅ローンの返済だけでなく、教育費、車の買い替え、家電の買い替え、将来の修繕費、老後資金なども考えておく必要があります。家を建てた直後は問題なく返済できても、子どもの進学時期に家計が苦しくなるようでは、せっかくの注文住宅での暮らしを心から楽しみにくくなってしまいます。
だからこそ、注文住宅を考えるときは「いくら借りられるか」だけでなく、「毎月いくらなら安心して返していけるか」を基準にすることが大切です。
金融機関の審査で借りられる金額と、家族が無理なく返せる金額は、必ずしも同じではありません。住宅ローンの不安を減らすためには、まずこの違いを知っておきましょう。
変動金利と固定金利、どちらが正解？
住宅ローンを考えるとき、多くの方が悩むのが「変動金利」と「固定金利」の選び方です。
変動金利は、借入時の金利が比較的低く設定されていることが多く、毎月の返済額を抑えやすいという特徴があります。
一方で、将来金利が上がった場合には、返済額や利息負担が増える可能性があります。
固定金利は、一定期間または全期間の金利が固定されるため、将来の返済計画を立てやすいという安心感があります。
その一方で、変動金利に比べると借入時の金利が高めになることが一般的です。
どちらが正解というよりも、家族の収入、貯蓄、今後の支出、リスクに対する考え方によって向き不向きが変わります。
たとえば、金利が上がった場合にも繰り上げ返済や家計の見直しで対応しやすいご家庭であれば、変動金利を選ぶ考え方もあります。
一方で、毎月の返済額をできるだけ安定させたい、
将来の教育費が大きくなる時期に返済額が変わるのは不安というご家庭であれば、固定金利の安心感を重視する選択もあります。
注文住宅では、建物の仕様や設備によって総予算が変わります。
そのため、住宅ローンの金利タイプだけで判断するのではなく、建物費用、土地代、諸費用、外構費、引っ越し費用、家具家電の購入費まで含めて、全体の資金計画を見ることが大切です。
注文住宅では「建物価格」だけで予算を考えない
注文住宅の資金計画で気をつけたいのは、建物本体の価格だけを見て予算を判断しないことです。
家づくりには、建物本体工事のほかにもさまざまな費用がかかります。土地を購入する場合は土地代が必要ですし、地盤改良費、外構工事費、登記費用、火災保険料、住宅ローンの手数料、引っ越し費用、カーテンや照明、家具家電なども考えておく必要があります。
最初に建物価格だけを見て「これなら大丈夫」と思っていても、あとから必要な費用が増えていくと、結果的に住宅ローンの借入額が大きくなってしまうことがあります。
特に注文住宅は、打ち合わせを重ねる中で「キッチンはもう少し良いものにしたい」「収納を増やしたい」「外壁はメンテナンスしやすいものにしたい」など、希望が具体的になるほど追加費用が出やすくなります。
そのため、注文住宅では最初の段階で「絶対に大切にしたいこと」と「予算に応じて調整できること」を整理しておくと安心です。
子育て世代であれば、家事動線、収納、断熱性、耐震性、メンテナンス性などは、暮らしやすさに直結しやすい部分です。一方で、設備のグレードや装飾的なデザインは、予算に合わせて調整できる場合もあります。
見た目の豪華さだけでなく、毎日の暮らしやすさ、将来の維持費、家族の安心につながる部分に予算をかけることが、長い目で見た満足度につながります。
金利上昇が不安なときこそ、家の性能と素材も大切に
住宅ローンの金利上昇が気になると、どうしても「借入額を減らすこと」だけに意識が向きがちです。
もちろん、無理のない借入額にすることはとても大切です。
しかし、注文住宅では、建てた後の暮らしにかかる費用も考えておきたいところです。
たとえば、断熱性や気密性に配慮した住まいは、冷暖房の効率が良くなり、光熱費の負担を抑えやすくなります。外壁や屋根などにメンテナンス性の高い素材を選ぶことで、将来の修繕費を見通しやすくなる場合もあります。
また、自然素材の家は、年月とともに味わいが増し、部分的なお手入れや補修をしながら長く使いやすいという魅力があります。
たとえば無垢材や塗り壁などは、傷や汚れがついても、素材の特性に合わせて手を入れることで、住まいの表情としてなじんでいくことがあります。
新建材のように、傷んだ部分を大きく交換する前提ではなく、必要なところを直しながら長く付き合っていける素材を選ぶことで、将来的なメンテナンス費用を抑えやすくなる場合があります。
初期費用だけを見ると高く感じることがあっても、長い目で見たトータルコストでは、自然素材の家が家計にやさしい選択になることもあります。
住宅ローンの返済は毎月の固定費ですが、光熱費や修繕費も家計に関わる大切な費用です。
注文住宅の資金計画では、「建てるときの金額」だけでなく、「住み続けるための費用」も含めて考えることが大切です。
金利上昇の時期だからこそ、ただ安く建てるのではなく、家計と暮らしのバランスを見ながら、必要な性能や素材にきちんと予算をかける視点を持っておきましょう。
「今すぐ建てるべき？」と迷ったときの考え方
住宅ローンの金利が上がると、「もっと早く建てればよかった」「今すぐ決めた方がいいのでは」と焦ってしまうことがあります。
しかし、家づくりは大きな決断です。金利だけを理由に急いで決めてしまうと、土地選びや間取り、資金計画で後悔が残る可能性もあります。
もちろん、金利の動きは資金計画に影響します。だからといって、焦って契約することが正解とは限りません。
大切なのは、今の家計状況を整理し、希望する暮らしを明確にし、住宅ローンを含めた総予算を確認することです。そのうえで、無理のない範囲で進められるのであれば、家づくりを前向きに検討してもよいでしょう。
反対に、毎月の返済に不安が大きい場合や、教育費や車のローンなど他の支出とのバランスが見えていない場合は、まず資金計画を整えることが先です。
注文住宅は、家族の暮らしに合わせてつくる住まいです。だからこそ、住宅ローンの返済に追われる家ではなく、家族が安心して暮らせる家を目指すことが大切です。
住宅ローンの不安は、早めの相談で軽くできる
住宅ローンや金利の話は、専門用語も多く、ひとりで調べていると不安が大きくなりやすいものです。
「変動金利と固定金利のどちらがいいのか」
「自分たちの年収でどのくらいの注文住宅が建てられるのか」
「土地と建物にどのくらい予算を分ければいいのか」
「子どもの教育費も考えると、毎月いくらまでなら安心なのか」
こうした悩みは、家づくりの早い段階で相談しておくと安心です。
注文住宅の資金計画では、住宅ローンだけでなく、土地探し、建物の仕様、性能、外構、将来のメンテナンスまで含めて考える必要があります。
部分的な金額だけを見るのではなく、家づくり全体にかかる費用を把握することで、無理のない計画が立てやすくなります。
また、住宅ローンの事前審査を受けることで、自分たちがどのくらい借りられる可能性があるのかを知ることもできます。ただし、そこで出た借入可能額をそのまま予算にするのではなく、毎月の生活費や将来の支出を考えたうえで、安心して返せる金額を決めることが大切です。
家づくりは、住宅ローンを組むことが目的ではありません。家族が安心して暮らせる住まいをつくることが目的です。
金利上昇の時代でも、安心できる注文住宅はつくれる
住宅ローンの金利上昇は、これから注文住宅を考える方にとって不安なニュースかもしれません。毎月の返済額や総返済額に関わることだからこそ、慎重になるのは自然なことです。
しかし、金利が上がっているからといって、家づくりそのものをあきらめる必要はありません。大切なのは、金利の動きを知り、住宅ローンの特徴を理解し、自分たちの家計に合った資金計画を立てることです。
注文住宅では、間取りやデザインだけでなく、予算の使い方も自由に考えることができます。家事がしやすい動線、子どもの成長に合わせた収納、夏も冬も快適に過ごせる性能、将来のメンテナンスまで見据えた素材選び。こうした一つひとつの選択が、住み始めてからの安心につながります。
住宅ローンの不安を完全になくすことは難しいかもしれません。けれど、無理のない返済計画を立て、家族の暮らしに本当に必要なものを整理することで、不安を小さくしながら家づくりを進めることはできます。
私たち無添加建築設計では、マイホームブルーで最も多いといわれる「お金の不安」を少しでも解消するために、家づくりの第一歩として「ライフプランニング」の実施をおすすめしています。
家族の数だけ暮らし方があるように、悩みや不安もご家庭によってさまざまです。どんな暮らし方をしているのか、これからどんな生活を大切にしたいのか、趣味や休日の過ごし方、将来の家族の変化など、プライベートな部分まで丁寧にお話を伺いながら、それぞれのご家庭に合った無理のない家づくりをご提案しています。
金利上昇が気になる今だからこそ、「いくらの家が建てられるか」だけでなく、「どんな暮らしを、どのくらいの負担で続けていきたいか」を考えることが大切です。
注文住宅は、家族のこれからの暮らしをつくる大切な選択です。住宅ローンと上手に向き合いながら、無理のない資金計画で、安心して暮らせる住まいを考えていきましょう。
家づくりを考え出したら、まずはお気軽にご相談ください。
参考情報：住宅金融支援機構「フラット35 金利情報」
https://www.simulation.jhf.go.jp/flat35/kinri/index.php/rates/top
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